Похоже, что ликвидация полусотни банков в Украине на протяжении последнего года – это только начало глубоких изменений на рынке финансовых услуг. И дело не только в том, что банковская система Украины опирается всего на 30 крупных банков, на которые приходится 90% всех активов, а остальные 92, не считая более полусотни тех, которые признаны неплатежеспособными, ожидает серьезная «зачистка». Тренды на мировых финансовых рынках показывают, что это только начало процесса децентрализации услуг, причины которого – неповоротливость банков и снижение доверия к ним со стороны рядовых граждан.

Знаковым событием в этом плане стала конференция биткойн-сообщества Украины, которая прошла 24 сентября с.г. в Киеве. Поражает тот факт, что несмотря на конфликт на востоке, за год Украина совершила настоящий рывок в освоении криптовалют: национальный лидер в сфере электронных платежей BTCU.biz перепрограммировал более 15 тысяч своих платежных боксов так, что они теперь могут работать с биткойнами. Теперь жители Киева могут приобрести криптовалюту и использовать ее почти так же легко, как и обычные деньги на платежной карте. Тем самым Украина опередила даже Лондон, где установлено лишь чуть больше десятка биткойн-автоматов. Огорчает лишь одно обстоятельство – высокая комиссия (17%) при совершении сделки, что контрастирует с ситуацией в других странах, где комиссия составляет 1-4%.

Другие страны восточной Европы также существенно продвинулись: в Болгарии установлено уже более 2 тысяч биткойн-автоматов, в Румынии – около полутора тысяч. В Австрии – около 650 автоматов, причем криптовалюта в этой стране уже фактически продается в «бумажном» виде, в обычных табачных киосках в деноминациях по 25, 50 и 100 евро. (Правда, здесь надо учитывать, что из-за существенных колебаний курса биткойна за одни и те жи деньги в разное время можно приобрести разное их количество).

Будем надеяться, как пишет издание cointelegraph.com в статье, посвященной биткойну на Украине, что международная конкуренция в сфереFinTech (финансовых технологий) вытеснит и успокоит любителей повоевать в Европе на долгие годы.

Основания для этого, определенно, есть. В 178-страничном докладе Всемирного Экономического Форума, вышедшем 30 июня  (“The Future of Financial Services”),объясняются существенные преимущества, которые имеют перед банками финтехфирмы. Прежде всего, они гораздо мобильнее банков, и быстро осваивают новейшее программное обеспечение и технологии. Работая преимущественно с мелкими клиентами, они гораздо лучше знают их потребности, и вызывают у них гораздо больше доверия, чем крупные банки, предлагающие лишь типовые договора, условия которых они зачастую меняют «задним числом».

Небольшие, но изобретательные и хорошо чувствующие коньюнктуру рынка финтехфирмы в годы кризиса добились впечатляющего успеха: как говорится в отчете, с 2008 года они расширили сферу своего влияния более чем в 12 раз (см. диаграмму).

Выводы аналитиков Всемирного Экономического Форума подтверждает и аналитик корпорации «Голдман Сакс» Райан Нэш в своем докладе «Будущее финансов» (“Future of Finance”).По его словам, «новые технологии находятся среди основных факторов, меняющих традиционный банковский сектор».

Андреас  Антонопулос, один из ведущих мировых специалистов по криптовалютам, выступая на «Bitcoin Expo 2015» был еще более категоричен, поставив вопрос о выживании центробанков как таковых: "не вступаем ли мы в эпоху, когда центробанки вымрут? Потому, что они уже умирают – из-за мелких, динамичных, децентрализованных финансовых организмов, которые умело используют и быстро меняют программное обеспечение. И я совершенно уверен, что оно может и должно быстро меняться".

Если разочарование в банках, которое породило «финансовый Майдан» в Киеве, пока не привело к заметному росту финтех-компаний в Украине, то в других странах, пострадавших от финансовых потрясений, предложение финансовых услуг быстро растет. А учитывая данные исследования, проведенного компанией «Accenture» (было опрошено более 6 тысяч человек в шести странах), показало, что более четверти опрошенных готовы сменить традиционный банкинг на услуги финтех-фирм. Еще одна причина, по которой банки утрачивают прежние позиции – ужесточение регулирование со стороны государства (что мы уже наблюдаем и в Украине).

В наших же условиях, учитывая падение покупательной способности рядовых граждан, самым важным обстоятельством, способствующим успеху будущих финансовых предпринимателей, может оказаться существенное снижение комиссионных, особенно при перечислении средств за рубеж (финансовые аппетиты «Вестерн Юнион» всем хорошо известны).

Конечно, финансово-технологические компании пока что не могут «победить» банки, вытеснить их или полностью заменить. Но, по мере развития, они вполне способны вынудить их освоить новые пакеты услуг, и возможно, в чем-то изменить свое отношение к миноритарным вкладчикам. В любом случае, в выигрыше окажутся, прежде всего, сами потребители финансовых услуг. Эпоху господства банков, похоже, сменяет эпоха сложных финансовых экосистем, приход которой столь долго пророчил в своих книгах и выступлениях Бернард Лиэтар.

Андрей Маклаков

Congeniator @ gmail com